【資產配置】小資族理財

【資產配置】小資族理財
定錨投資隨筆

有人說:「資產配置是有錢人做的事,像我們這種小散戶只買一檔都嫌金額少,就不用配置了!放進投資報酬率最高的就是了!」從之前的範例配置、保守配置,動輒四、五檔基金的投資組合,對每月只有 3,000 元閒錢的小散戶來說,確實是很難辦到的事。而且資產配置降低了激情,獲得暴利的可能性極低,也難怪小額投資人不願意實行了!

這時候有些金融從業人員要來推銷了:「我們的投資型保單,只要 3,000 元就能分散投資,讓資產像有錢人一樣穩健成長。」其實這些推銷員只說了投資型保單的優點,卻沒有說投資型保單的高額佣金,幾乎相當於二十年的基金手續費。雖然對於有保險需求的人來說這是不錯的主意,但對於不需要保險的人來說,卻只是提高投資成本而已。

但是投資人該因此放棄資產配置嗎?難道「穩健成長」是有錢人的權利嗎?當然不是!誰說資產配置一定要買這麼多檔基金的?前面的文章裡確實有說過,資產配置就是要分散投資,但我從來沒說過分散投資必須買很多檔基金,事實上那些配置不就等於一檔股債兼備的平衡型基金嗎?

綜合以上幾點,小額投資人想做資產配置,可以用一檔股票型基金搭配美國公債基金,甚至以定存代替債券部位也無妨。至於股票型基金的類型,積極型投資人可以選擇新興市場基金,穩健型投資人可以選擇全球股票型基金,若是保守型投資人甚至可以用高收益債券基金替代,但最好不要選擇績效極不穩定的產業型或單一國家基金。

話說回來,小額投資人通常就是資產不多的人,有必要把僅存的積蓄拿來投資嗎?投資必然伴隨著風險,小額投資人在進入市場前,不能抱持著如何賺錢的心態,而是該認真思考如果這筆錢賠掉了會怎麼樣。

即使如此,我還是鼓勵小額投資人早點開始投資計畫,因為這些人通常沒有什麼經驗,但有些事情往往必須在進入市場後才學習得到,所以早點開始投資計畫的用意並不在於累積財富,而是累積經驗後加快未來累積財富的速度。

有句名言是這樣說的:「在股票市場裡,最危險的事情,就是讓你在一開始的時候賺了錢。」這就像賭徒進了賭場,如果立刻贏了錢,就算後來輸了一屁股,也會堅信自己的運氣能把之前輸掉的賭本贏回來一樣。

投資理財就像是下圍棋,重點不在於攻城掠地,而是誰的氣比較長,能長久存活在市場裡的才是贏家。

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